DSR 계산기

DSR(총부채원리금상환비율)이란?

DSR은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율로, 1금융권은 40%를 한도로 제한합니다. 담보 가치를 보는 LTV와 달리 DSR은 소득을 봅니다. 실제 대출 한도는 LTV와 DSR 중 더 낮은 쪽으로 정해집니다.

계산 구조

① 연소득 × 40% = 연간 상환 가능액 → ② 여기서 기존 대출의 연간 상환액을 뺀 나머지가 신규 대출에 쓸 수 있는 여력 → ③ 이 금액을 원리금균등 상환으로 역산해 대출 한도를 구합니다. 연소득 6천만원이면 연 2,400만원, 월 200만원이 모든 대출을 합친 상환액 상한입니다.

스트레스 DSR (2025년 7월 3단계 시행)

한도를 계산할 때 미래 금리 상승 위험을 반영해 실제 금리에 스트레스 금리를 더합니다. 2026년 현재 수도권 규제지역 주담대는 3.0%p, 그 외 지역은 1.5%p가 가산됩니다. 중요한 건 이 가산금리를 실제로 내지는 않는다는 점입니다. 이자는 약정 금리대로 내고, 은행이 한도를 잡을 때만 더 높은 금리로 상환액을 계산해 보수적으로 산정합니다.

실제 계산 예시 — 금리 유형만 바꿨을 때

연소득 6,000만원 · 만기 30년 · 약정금리 4.5% · 기존 부채 없음. 다른 조건은 전부 같고 금리 유형과 지역만 바꾼 결과입니다.

소득도 만기도 약정금리도 그대로인데, 금리 유형만 바꿔도 한도가 약 6,114만원갈립니다. 규제지역 변동금리와 비규제 순수고정을 비교하면 차이는 약 1억 869만원에 이릅니다. 한도가 조금 모자랄 때 가장 먼저 검토할 카드가 금리 유형인 이유입니다.

무엇이 합산되나

주택담보대출만 보는 게 아닙니다. 신용대출·마이너스통장·학자금·자동차 할부·카드론까지 모든 대출의 연간 원리금이 합산됩니다. 이 계산기의 ‘기존 대출 연간 상환액’은 월 상환액이 아니라 1년치 합계를 넣는 칸입니다. 월 50만원을 갚고 있다면 600만원을 입력해야 합니다.

1금융권 40% vs 2금융권 50%

DSR 상한은 은행권 40%, 저축은행·상호금융 등 2금융권 50%입니다. 비율만 보면 2금융권이 유리해 보이지만 금리가 높아 같은 금액이라도 월 상환 부담이 커지고, 이후 1금융권 대환에서 불리해질 수 있습니다. 이 계산기는 기본값으로 1금융권 40%를 적용합니다.

DSR 여유를 만드는 방법

기존 대출, 특히 금리가 높고 만기가 짧은 신용대출·카드론을 먼저 정리하면 여력이 바로 늘어납니다. 대출 기간을 늘려 월 상환액을 낮추거나, 스트레스 가산이 0인 순수고정금리를 택하는 것도 효과가 큽니다. 소득을 합산할 수 있는 공동명의도 방법입니다.